Frisia Financieringen
9.0
986 mensen geven ons een 9.0

31-01-2023

Heb je extra geld nodig om je huis te verbouwen of te verduurzamen? Of is je auto ermee opgehouden en moet je een nieuwe kopen? Wanneer je niet voldoende geld hebt gespaard kan het afsluiten van een onderhandse lening een goede manier zijn om de financieringsbehoefte in te vullen. Maar wat is een onderhandse lening precies? Lees verder voor een uitleg over deze vorm van geld lenen.

Wat is een onderhandse lening

Een onderhandse lening is een vorm van financiering waarbij geld wordt geleend van een persoon of instelling in plaats van een traditionele bank of kredietverstrekker. In tegenstelling tot meer traditionele vormen van lenen zoals hypotheken en persoonlijke leningen, vereisen onderhandse leningen geen onderpand en zijn ze vaak beschikbaar op veel kortere termijnen met minder vereiste documenten als bewijslast voor de kredietwaardigheid van diegene die de lening aangaat.

Onderhandse leningen zijn doorgaans duurder doordat er hogere rentetarieven in rekening worden gebracht. Uitzondering hierop zijn de onderhandse leningen die worden verstrekt door familieleden, hier wordt doorgaans een lage marktconforme rente in rekening gebracht. Leen je onderhands van een bedrijf of instelling dan is dit veelal een duurdere vorm van lenen. Naast het risico van niet terugbetalen wil de de instelling ook een bepaald commercieel doel realiseren en dat vertaalt zich in het rentepercentage.

De soorten onderhandse leningen

Een onderhandse lening kan in elke vorm worden gesloten, de meest voorkomende vormen zijn een hypotheek of een persoonlijke lening. Een doorlopend krediet is minder gemakkelijk vanwege het flexibele karakter van de lening waarbij de mogelijkheid om geld op te nemen als bewerkelijk en lastig kan worden ervaren. In de praktijk zien we meer eenmalige leningen waarbij eenmalig een bedrag wordt uitbetaald.

Een hypotheek wordt onderhands verstrekt bij de aankoop of herfinanciering van een woning. De persoonlijke lening is eigenlijk gewoon een lening die in de vorm van een annuïteit wordt afgesloten waarbij afspraken met de geldverstrekker worden gemaakt om de lening terug te betalen in een bepaald aantal termijnen. Het kan ook zijn dat er afspraken worden gemaakt om de lening aflossingsvrij te verstrekken, in dat geval hoeft er over een bepaald periode alleen rente te worden betaald. Pas na deze periode, soms einde van de looptijd van de lening, wordt de lening in zijn totaliteit terugbetaald of gaat de termijn in waarbinnen de lening wordt afgelost.

Hoeveel mag je onderhands lenen?

Hoeveel je onderhands leent mag tussen partijen zelf bepaald worden. Leen jij geld van een familielid en is deze bereid je het bedrag te lenen dan kunnen jullie hier onderling afspraken over maken.

Let wel op dat de verplichting die je aangaat ook inhoud dat de lening moet worden terugbetaald en dat dit moet passen binnen je financiële planning. Er is niks vervelender als in de problemen komen met terugbetalen van de lening, dat geldt zeker als het om familie gaat.

Hoe hoog is de rente?

De rente moet marktconform zijn, dit kan worden gecontroleerd door de belastingdienst. Waarom marktconform en wat is dat? Dit betekent dat je met de rente iemand niet mag bevoordelen omdat het anders gezien kan worden als een vorm van schenking. Dit betekent dat je geen te lage rente mag afspreken, de rente moet reëel zijn. Het helpt om hierbij de kijken naar soortgelijke leningen die door commerciële partijen zoals banken worden verstrekt. Raadpleeg

Contract onderhandse lening opstellen

Het is niet verplicht om een de onderhandse lening in een contract vast te leggen. Je mag dit ook mondeling met elkaar afspreken. Of dit verstandig is, is vers twee. Wij adviseren om in ieder geval de afspraken kort vast te leggen zodat er naar de toekomst toe geen onduidelijkheid komt over de rente, afbetaling en termijnen.

Betreft het een hypotheek dan is het verplicht om dit onderhands vast te leggen en ook te melden bij de Belastingdienst. Dit is ook nodig om als lening nemer te kunnen profiteren van de renteaftrek die geldt voor 1ste hypotheken.

Wat zet je in het contract?

Begin met de basisafspraken:

  1. De naam, geboortedatum en adresgegevens van degene die de lening aangaat en het geld ontvangt
  2. De naam, geboortedatum en adresgegevens van degene die de lening verstrekt en het geld betaald.
  3. Benoem de voorwaarden te beginnen met het bedrag, de rente, de aflosvorm en de termijn waarbinnen de lening moet worden terugbetaald.
  4. In het geval van een annuïteiten aflossing kan het helpen om de annuïteit te berekenen en deze als bijlage uit te printen zodat exact duidelijk is welk bedrag er aan rente en aflossing
  5. Als laatste raden wij aan om afspraken te beschrijven over de mogelijkheden van vervroegd aflossen, wel of niet boetevrij en wat zijn de afspraken als het niet lukt om de lening op tijd terug te betalen. En mag je meerdere leningen, bijvoorbeeld een nieuwe lening, aangaan of wil je afspreken dat het bij deze lening blijft.

Wanneer het een lening betreft voor de eigen woning dan gaat het vaak om een hoger bedrag, in die gevallen is vaak beter om de lening vast te laten leggen bij de notaris in de vorm van een notariële akte.

Voordelen onderhandse lening

1) Zelf afspraken maken – Geen toetsing Bureau Krediet Registratie

De lening aangaan of verstrekken gaat makkelijker als een lening via een bank. Zo zijn er minder onderhevig regels bijvoorbeeld over kredietwaardigheid waar je aan moet voldoen. Je kunt zelf onderling afspraken maken. Dit geldt ook voor de voorwaarden, je kunt onderling gunstige afspraken maken, voor beide partijen.

2) Kosten

Er zijn geen extra kosten bij het afsluiten van een onderhandse lening. De enige kosten maak je bij het vastleggen van de onderhandse akte bij de notaris. Andere kosten zoals taxatie en advieskosten hoef je in principe niet te maken. Wel kan het verstandig zijn om de lening constructie of het contract te laten controleren door bijvoorbeeld een accountant. Hier kunnen eventueel kosten bij komen kijken.

3) Sneller en zekerheid van verstrekking

Een onderhandse lening kan vaak sneller worden verstrekt als via een bank of kredietverstrekker. Daarnaast kun je ook meer zekerheid krijgen van diegene die je de lening wilt aanbieden. Er hoeft geen toetsing op bijvoorbeeld kredietwaardigheid plaats te vinden zoals bij een bank. Dit maakt het proces makkelijker.

4) Naasten helpen en rente ontvangen

Via een onderhandse lening is mogelijk om naasten te helpen met het uitlenen van een bedrag en hierover een rentevergoeding te ontvangen. Deze rentevergoeding is in veel gevallen hoger dan op een reguliere spaarrekening waardoor het ook nog eens interessant kan zijn voor de uitlener.

Nadelen onderhandse lening?

De nadelen concentreren zich voornamelijk op de terugbetaling van de lening. Wanneer dit niet goed lukt heb je ineens te maken met allerlei nadelen, denk aan de onderlinge relatie kan onder spanning komen te staan, als uitlener is je rendement niet zeker en je krijgt mogelijk niet al je geld terug. Voor de lener kan de lening een te grote belasting zijn waardoor deze in allerlei financiële problemen kan komen.

Kortom het is verstandig om niet zomaar onderling afspraken te maken voor een lening. Ga samen goed na of het verantwoord is om de lening aan te gaan en of je in staat bent hier onderling goede afspraken over te maken die je ook vastlegt.

Lening nodig met een lage rente? Frisia staat voor je klaar

Heb je twijfels of het verstandig is om onderling afspraken te maken over een lening dan kun je altijd onderzoeken of een lening via Frisia niet beter bij je past? Wij zijn gespecialiseerd in het online geld lenen, via onze werkwijze kun je binnen 5 minuten en lening vergelijken en aanvragen.

Een vrijblijvende offerte ontvang je binnen 24-uur in je eigen beveiligde mijn-omgeving. Hier kun je in alle rust bekijken of deze offerte bij je past. Benieuwd naar je mogelijkheden? Vraag gerust een vrijblijvende offerte bij ons aan.

Voor dit artikel zijn de volgende bronnen geraadpleegd

  • Juridisch loket
  • Belastingdienst
  • Kamer van Koophandel

 

John Heijen

Directeur & Financieel expert lenen

John is een van de vennoten en financieel expert binnen Frisia Financieringen. Naast het begeleiden van complexe financieringsvraagstukken houdt hij zich bezig met de dagelijkse leiding van de onderneming. Samen met het team verwerkt John direct jouw lening aanvraag zodat wij binnen enkele uren de gewenste offerte(s) voor je klaar kunnen zetten in de beveiligde mijn-omgeving. Zodat jij deze op je gemak kunt bekijken.

“Zoekt je naar een financiering voor jouw 2e woning, verbouwing of een bedrijfskrediet? John denkt met je mee en zoekt naar de best passende financiering.

Werkt in de financiële dienstverlening sinds  2000
Functie  Directeur & Financieel expert lenen
Opleidingen  MBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief   krediet en hypotheken.
Specialisatie  Geld lenen, hypotheken en zakelijk krediet
Hobby’s   Wielrennen en reizen