Jeroen
- Directeur
Bijgewerkt: 9 september 2025
09-09-2025
Veel klanten vragen ons: kies ik beter voor een persoonlijke lening of voor een doorlopend krediet? Beide leenvormen hebben duidelijke verschillen met hun eigen voor- en nadelen. Omdat het antwoord niet in één zin te geven is, leggen we in dit artikel uitgebreid uit waar je op moet letten
Een persoonlijke lening en een doorlopend krediet vallen beide onder consumptief krediet, maar verschillen sterk in opzet. Bij een persoonlijke lening krijg je het leenbedrag in één keer op je rekening. Je betaalt dit terug in vaste maandtermijnen met een vaste rente en looptijd. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent. Een doorlopend krediet werkt anders: je spreekt een kredietlimiet af en kunt binnen dat limiet geld opnemen en aflossen wanneer je wilt. De rente is variabel en de looptijd staat niet vast. Daardoor heb je meer flexibiliteit, maar minder zekerheid over de totale kosten
De rente staat bij een persoonlijke lening de gehele looptijd vast. De looptijd spreek je vooraf af. Bij de meeste leningen varieert dit van 12 tot 120 maanden, afhankelijk van het leenbedrag en het leendoel. Voor woningverbetering kan dit soms oplopen tot een persoonlijke lening 180 maanden. Los je tussentijds extra af, dan wordt de looptijd korter en betaal je minder rente. Let er wel op dat je afgeloste bedragen niet opnieuw kunt opnemen, in tegenstelling tot doorlopend krediet
Overige kenmerken:
Het doorlopend krediet heeft een variabele rente. Dat betekent dat de rente tijdens de looptijd kan meebewegen met de geld- en kapitaalmarkt. Daalt de marktrente, dan betaal je minder. Stijgt de marktrente, dan kunnen je kosten juist oplopen.
Overige kenmerken
Een kleine inleidende tekst toevoegen en dan nog een keer terugkomen op de verschillen. Zou top zijn als we dit kunnen toevoegen in een tabel. Iets zoals:
| Kenmerken | Persoonlijke lening | Doorlopend krediet |
| Rente | Rente is lager dan bij een doorlopend krediet | rente is hoger dan bij een persoonlijke lening |
| Vast of variabel | Vaste rente gehele looptijd | Variabele rente |
| Opname mogelijk | Geld wordt in één keer gestort op je rekening, geen opnamemogelijkheid | Je kunt de eerste 2 jaar geld opnemen, daarna vervalt deze mogelijkheid |
| Looptijd | Looptijd bepaal je zelf en staat de gehele looptijd vast | Looptijd hangt af van je opnames in de eerste twee jaar, daarna staat de looptijd vast |
| Maandbedrag | Je betaalt elke maand een vast bedrag | Je betaalt een percentage |
| Extra aflossen | Dit kan boetevrij | Dit kan boetevrij |
| Rente aftrekbaar | Bij besteding aan de eigen woning | Niet bij deze leenvorm |
De keuze tussen een persoonlijke lening en een doorlopend krediet hangt vaak samen met je leendoel. Een praktische vuistregel: stem de looptijd van de lening af op de levens- of gebruiksduur van het product dat je financiert. Wil je zekerheid over vaste kosten, dan past een persoonlijke lening meestal beter. Heb je juist behoefte aan flexibiliteit, bijvoorbeeld omdat je regelmatig nieuwe aankopen doet of onvoorziene kosten verwacht, dan kan een doorlopend krediet geschikter zijn.
Hieronder vind je een aantal veelvoorkomende situaties waarin de ene leenvorm vaker de voorkeur krijgt boven de andere. Heb je na het lezen nog vragen over de beste optie voor jouw situatie? Neem gerust contact met ons op voor bespreken van je mogelijkheden.
Als je een auto financiert met een lening, is het verstandig om de looptijd af te stemmen op de periode dat je de auto in bezit wilt houden. Zo voorkom je dat je nog aflost op een auto die je al hebt verkocht of ingeruild (restschuld). Met een persoonlijke lening kun je de looptijd vooraf bepalen en precies afstemmen op de gebruiksduur. Ben je bijvoorbeeld van plan de auto vijf jaar te rijden, dan kies je voor een looptijd van maximaal 60 maanden. De autolening is dan volledig afgelost wanneer je de auto afschrijft of verkoopt.
Bij een verbouwing krijg je bijna altijd te maken met onvoorziene kosten. Of het nu gaat om een aanbouw, dakkapel of nieuwe badkamer: de totale kosten zijn vooraf lastig precies in te schatten. In zo’n geval kan een combinatiekrediet een slimme oplossing zijn.
Daarbij combineer je een persoonlijke lening en een doorlopend krediet. Je gebruikt de persoonlijke lening voor het deel waarbij je zekerheid wilt over rente en looptijd. Voor eventuele extra kosten heb je een doorlopend krediet achter de hand. Pas als je dit krediet nodig hebt, neem je geld op en betaal je rente.
Het doorlopend krediet is de afgelopen jaren steeds minder populair. Hoe dat komt? Vooral doordat er in het verleden hoge rentes werden berekend in combinatie met lage maandtermijnen van soms maar 1% van de kredietlimiet. Daardoor loste je te weinig af en kon het krediet wel 15 jaar of langer doorlopen. Over die hele periode betaalde je dan een fors bedrag aan rente.
Tegenwoordig wordt het doorlopend krediet niet meer door alle banken aangeboden. Wanneer het wel beschikbaar is, geldt er standaard een maandtermijn van 1,5% of 2% van de kredietlimiet en is de opname mogelijkheid beperkt tot de eerste 24 maanden. Het product voldoet nog steeds aan een behoefte van consumenten en is wat ons betreft niet weg te denken. Met de huidige maandtermijnen en rentestanden kan een doorlopend krediet verantwoord worden ingezet.
De keuze komt uiteindelijk neer op wat jij belangrijk vindt: zekerheid of flexibiliteit. Met een persoonlijke lening weet je van tevoren precies wat je betaalt en wanneer je klaar bent met aflossen. Een doorlopend krediet geeft je meer vrijheid om geld op te nemen en af te lossen wanneer het jou uitkomt, maar biedt minder zekerheid over de totale kosten.
Wil je weten welke optie het beste bij jouw situatie past? Bij Frisia vergelijken we onafhankelijk de scherpste rentes en voorwaarden. Zo maak jij altijd een verantwoorde keuze die aansluit bij jouw leendoel.
Jeroen is als directeur medeverantwoordelijk voor de koers van Frisia, met een duidelijke focus op marketing. Hij vindt het belangrijk dat klanten eenvoudig hun lening online kunnen afsluiten. Met gebruiksvriendelijke online rekentools en een duidelijk proces biedt Frisia klanten de mogelijkheid om zelfstandig een lening af te sluiten, zonder onnodige kosten of ingewikkelde stappen. Zelf bepalen wat en wanneer: daarmee maakt Frisia het verschil.
| Werkt in de financiële dienstverlening sinds | 2000 |
| Functie | Directie & marketing |
| Opleidingen | MBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet, assurantiën en hypotheken. |
| Specialisatie | Geld lenen en hypotheken |
| Hobby’s | Hardlopen, padel en stedentrips |
