John Heijen
- Directeur & Financieel expert lenen
Bijgewerkt: 23 september 2020
23-09-2020
Een veelgestelde vraag van onze klanten gaat over de leenvorm; kies ik voor een persoonlijke lening of voor een doorlopend krediet? Wat zijn de verschillen of voor- en nadelen van de ene leenvorm ten opzichte van de andere. Het antwoord op de vraag of u een persoonlijke lening of doorlopend krediet moet kiezen is uitgebreid. Om die reden hebben wij hier een blogartikel over geschreven in plaats van een beknopt FAQ antwoord.
De leenvormen persoonlijke lening en doorlopend krediet zijn beide consumptief kredieten.
Consumptief krediet is een verzamelnaam voor verschillende type leningen. Het wordt gebruikt om leningen te beschrijven die geen onderpand hebben en ingezet worden om goederen met een beperkte houdbaarheid te financieren.
Het grootste verschil tussen de leenvormen persoonlijke lening en doorlopend krediet zit in de rente. Onderstaand de verschillen.
De rente staat bij een persoonlijke lening de gehele looptijd vast. De looptijd (hoe lang de lening duurt) spreekt u van tevoren af en kan variëren tussen de 12 maanden en 120 maanden. Door versneld af te lossen kunt u de looptijd verkorten, maar let op; u kunt afgeloste bedragen niet opnieuw opnemen. Lees hier meer over bij ‘Opname mogelijkheid doorlopend krediet’.
Overige kenmerken
Het doorlopend krediet heeft een variabele rente. Dit betekent dat de rente kan meebewegen met de geld- en kapitaalmarkt, gedurende de looptijd van de lening. De rente kan dalen als de marktrente daalt, maar ook stijgen bij een tegenovergestelde beweging.
Overige kenmerken
Uw leendoel kan ook invloed hebben op de leenvorm. Concreet is het altijd verstandig om de looptijd van de lening af te stemmen op de levens- of gebruiksduur van een product, maar u bent vrij om te kiezen voor flexibiliteit. Rijdt u bijvoorbeeld ieder jaar een nieuwe motor en wilt u niet ieder jaar een nieuwe lening afsluiten, dan kunt u overwegen om een doorlopend krediet af te sluiten.
Onderstaand veelvoorkomende praktijk voorbeelden. Heeft u desondanks nog vragen over het financieren van uw leendoel? Neem dan gerust contact met ons op.
Als u een auto financiert met een lening, dan is het verstandig om de duur van de lening (de looptijd) af te stemmen op de gebruiksduur. Op die manier kunt u voorkomen dat u gaat aflossen op een auto die niet meer in uw bezit is. In leentermen wordt dit achterblijven met een restschuld genoemd. Door te kiezen voor de leenvorm persoonlijke lening als autolening kunt u een restschuld voorkomen. Dit is omdat u de looptijd van de lening kunt afstemmen op de levensduur of gebruiksduur van de auto. Ben u van plan om de auto 5 jaar in bezit te hebben, dan kunt u een persoonlijke lening met een looptijd van 60 maanden afsluiten. De lening is dan afgelost wanneer u de auto afschrijft of gaat verkopen.
Kopen op afbetaling is een dure leenvorm die alsmaar duurder wordt als u er veel gebruik van maakt. U betaalt een product in termijnen met een hoge rente af, maar deze hoge rente betaalt u opnieuw zodra u weer een product op afbetaling aanschaft. Een doorlopend krediet is een goedkoper alternatief voor kopen op afbetaling. U behoudt de flexibiliteit om opnieuw geld te lenen, maar veelal tegen een lagere rente. Daarnaast weet de verkoper niet dat u geld leent en kunt u soms onderhandelen over de prijs. U bespaart dan niet alleen op de rente, maar ook op de aanschafprijs van een product.
Ervaring leert dat u bij een verbouwing te maken krijgt met onvoorziene kosten. Of het nu gaat om een aanbouw, dakkapel of nieuwe badkamer, het is niet op voorhand exact in te schatten wat de totale verbouwingskosten gaan worden. De wijze waarop u de verbouwing gaat financieren zou ook in de vorm van een combinatie krediet kunnen.
Een combinatie krediet is een leenvorm waarbij u de persoonlijke lening en het doorlopend krediet combineert. In het voorbeeld van de verbouwing: De persoonlijke lening voor dat deel waar u zekerheid wenst van een vaste rente en looptijd en het doorlopend krediet achter de hand voor de onvoorziene kosten. Pas wanneer u het doorlopend krediet nodig heeft doet u een opname en gaat u hier voor betalen.
Het doorlopend krediet is de afgelopen jaren steeds meer in het verdomhoekje terecht gekomen. Hoe dat komt? Voor een deel is dit te verklaren door de kredieten waarbij er in het verleden hoge rentes werden berekend in combinatie met een lage maandtermijn van 1% van de kredietlimiet. Gevolg is een te beperkte aflossing in het product waardoor het krediet soms tot aan 15 jaar of langer bleef lopen. Over deze gehele looptijd betaalde de consument dan een zeer fors bedrag aan rente.
Tegenwoordig wordt het doorlopend krediet niet meer door alle banken aangeboden, wanneer het wel wordt aangeboden dan alleen nog met een maandtermijn van 1,5% of 2% van de kredietlimiet. Het product doorlopend krediet voldoet naar onze mening nog altijd aan een behoefte bij consumenten en is wat ons betreft ook niet weg te denken. Met de huidige maandtermijnen en rentestanden kan dit op een verantwoorde wijze.
Bij een doorlopend krediet kunt u er ook voor kiezen om vanaf de start een deel van het krediet op te nemen, u betaalt alleen rente over het uitstaande saldo. Mocht u op termijn meer geld nodig hebben dan kunt u tot aan het kredietlimiet bedragen opnemen. Bij een persoonlijke lening is dit niet mogelijk, heeft u een extra bedrag nodig dan moet u hiervoor een verhoging van het krediet aanvragen.
Aan u de keuze! Kiest u voor zekerheid omdat dit past bij uw leendoel of kiest u liever voor flexibiliteit? Bij Frisia bent u vrij in uw keuze, wij helpen u bij ieder leendoel. Wilt u meer weten over het afsluiten van een lening of heeft u nog vragen? Neem dan gerust contact met ons op. Wij helpen u graag.
John is een van de vennoten en financieel expert binnen Frisia Financieringen. Naast het begeleiden van complexe financieringsvraagstukken houdt hij zich bezig met de dagelijkse leiding van de onderneming. Samen met het team verwerkt John direct jouw lening aanvraag zodat wij binnen enkele uren de gewenste offerte(s) voor je klaar kunnen zetten in de beveiligde mijn-omgeving. Zodat jij deze op je gemak kunt bekijken.
“Zoekt je naar een financiering voor jouw 2e woning, verbouwing of een bedrijfskrediet? John denkt met je mee en zoekt naar de best passende financiering.
| Werkt in de financiële dienstverlening sinds | 2000 |
| Functie | Directeur & Financieel expert lenen |
| Opleidingen | MBO & relevante vakdiploma’s waaronder consumptief krediet en hypotheken. |
| Specialisatie | Geld lenen, hypotheken en zakelijk krediet |
| Hobby’s | Wielrennen en reizen |
