Lening afsluiten met een BKR-registratie: wat zijn de mogelijkheden?

26-05-2026

Meer dan 11 miljoen Nederlanders staan geregistreerd bij het BKR. Dat klinkt misschien alarmerend, maar het overgrote deel heeft gewoon een positieve registratie en kan prima een lening afsluiten. Heeft iemand wél een negatieve codering, dan wordt het lastig en hangt er veel af van het type codering en of er al herstel is gemeld. In dit artikel leggen we uit wat de verschillende situaties betekenen en wanneer lenen weer mogelijk is.

Wat is een BKR-registratie en waarom heeft bijna iedereen er een?

Een BKR-registratie is een aantekening in het register van de Stichting Bureau Krediet Registratie, die bijhoudt welke leningen Nederlandse consumenten hebben of hebben gehad. Kredietverstrekkers raadplegen dit register verplicht bij elke nieuwe leningaanvraag.

Zodra je een lening afsluit van meer dan 250 euro met een looptijd van minimaal één maand, wordt dit gemeld bij het BKR. Dat geldt voor een persoonlijke lening, een doorlopend krediet, een creditcard, een roodstandfaciliteit en zelfs een telefoonabonnement met toestel. Een hypotheek en een studieschuld worden niet via het BKR geregistreerd, al worden betalingsachterstanden op een hypotheek dat wel. De registratie zelf is dus heel gewoon en heeft voor de meeste mensen geen enkel nadeel.

Wat betekent een positieve BKR-registratie voor je leenmogelijkheden?

Een positieve BKR-registratie betekent dat je een lening hebt of hebt gehad en deze netjes volgens afspraak terugbetaalt. Dit vormt geen belemmering voor een nieuwe lening, het werkt juist in je voordeel.

Kredietverstrekkers zien aan een positieve registratie dat je betrouwbaar bent in je betalingsgedrag. Dat vergroot het vertrouwen en kan de beoordeling van een nieuwe aanvraag versnellen. Heb je meerdere positieve registraties, dan kijkt een kredietverstrekker wel naar de totale schuldenlast. Niet omdat er iets mis is, maar om te beoordelen of een nieuwe lening nog verantwoord past binnen jouw financiële situatie.

Wanneer krijg je een negatieve BKR-codering?

Een negatieve BKR-codering ontstaat wanneer je minimaal twee maanden achterloopt met de betaling van een lening of krediet en de achterstand oploopt tot minimaal 250 euro. De kredietverstrekker meldt dit vervolgens bij het BKR.

Je ontvangt van tevoren altijd een schriftelijke waarschuwing. Pas als je na die waarschuwing de achterstand niet inhaalt, volgt de negatieve registratie. Dat betekent dat je in principe altijd de kans hebt om een negatieve codering te voorkomen door snel te handelen. Lukt dat niet, dan is het belangrijk om te begrijpen welke codering je krijgt en wat die betekent.

Welke BKR-coderingen zijn er en maakt het uit waar de achterstand op staat?

Niet elke negatieve BKR-codering weegt even zwaar. Het type codering én het product waarop de achterstand staat, bepalen samen hoe groot de impact is. De belangrijkste coderingen op een rij:

Toelichting: de vijfjaarstermijn begint pas op het moment dat de achterstand volledig is ingelopen en de H-code of einddatum is geplaatst, niet op het moment van de eerste achterstand. Een achterstand op een hypotheek (HY-codering) weegt in de praktijk zwaarder dan een achterstand op een persoonlijke lening, doorlopend krediet of roodstand.

Wat is een herstelcode en wat verandert dat aan je mogelijkheden?

Een herstelcode, aangeduid als H, wordt aan je BKR-registratie toegevoegd zodra je de volledige achterstand hebt ingelopen en weer volgens afspraak betaalt. De H laat zien dat je de situatie hebt rechtgezet.

De aanwezigheid van een herstelcode verbetert je positie, maar maakt een negatieve registratie niet ongedaan. Kredietverstrekkers zien nog steeds dát er een achterstand is geweest. Bij een lichte codering, zoals een A met herstelcode, is er in sommige gevallen nog ruimte voor beoordeling. Bij zwaardere coderingen zoals A2, A3 of A4 blijft een nieuwe lening bij reguliere kredietverstrekkers vrijwel uitgesloten, ook als de achterstand volledig is ingelopen.

Hoe lang blijft een negatieve BKR-registratie zichtbaar?

Een negatieve BKR-registratie blijft vijf jaar zichtbaar na het moment van herstel. De vijfjaarstermijn begint dus niet op het moment van de eerste achterstand, maar pas vanaf het moment dat de achterstand volledig is ingelopen en de H-code of een einddatum is geplaatst.

Stel: je loopt in 2022 een achterstand op en lost die in 2024 volledig in. Dan verdwijnt de registratie pas in 2029 uit het BKR-register. Dat is een belangrijk verschil dat veel mensen niet weten. Hoe langer je wacht met het inlopen van een achterstand, hoe verder de einddatum opschuift.

Wanneer kun je weer een lening afsluiten na een negatieve registratie?

Of en wanneer je weer een lening kunt aanvragen na een negatieve BKR-registratie, hangt af van de zwaarte van de codering en of er een herstelcode is geregistreerd.

Bij een lichte codering, zoals een A met een H-code, beoordelen sommige kredietverstrekkers aanvragen per geval. Er is dan geen garantie, maar er zijn soms mogelijkheden. Bij zwaardere coderingen zoals A2, A3 of A4 is een nieuwe lening bij reguliere aanbieders vrijwel onmogelijk, ook met een herstelcode. In die gevallen is wachten tot het einde van de vijfjaarstermijn in de praktijk de enige weg vooruit.

Frisia kan helaas niets betekenen voor mensen met een actieve negatieve codering. In uitzonderlijke gevallen, bij een lichte codering met herstelcode, bekijken we de situatie, maar in de meeste gevallen is dit niet mogelijk. Wil je weten wat er voor jou op dit moment wel mogelijk is?

Wat betekent een BKR-registratie in de praktijk?

Een BKR-registratie is voor de meeste mensen gewoon een teken dat ze netjes lenen en terugbetalen. Pas bij een negatieve codering worden de leenmogelijkheden beperkter. Hoe zwaar die codering weegt, hangt af van het type en het product waarop de achterstand staat. Een herstelcode verbetert de situatie, maar vervangt de wachttijd van vijf jaar niet. Transparantie over je situatie en weten waar je aan toe bent, is altijd de beste eerste stap.

Jeroen

Directeur

Over de auteur
Deze blog is geschreven door Jeroen de Geus. Jeroen is een van de vennoten en financieel expert binnen Frisia Financieringen.

Vragen over geld lenen? Neem contact op met onze experts
088 – 777 2333 of stuur ons een email: info@frisia.nl